Le banche non prestano denaro a chi entra per strada e lo chiede. I giorni in cui un raccoglitore di fragole che rendeva $ 14,000 un anno poteva ottenere un mutuo 700,000-plus (storia vera, che ci crediate o no) è storia, ei creditori stanno applicando misure provate e reali di solvibilità del mutuatario. Una ben nota serie di criteri sono le "Cinque C di credito": carattere, capacità, capitale, garanzie e condizioni. Anche se più comunemente citate nel contesto del credito alle imprese, le cinque C si applicano anche ai mutuatari dei consumatori.
Carattere
Chiediti se vuoi prestare i tuoi soldi a qualcuno che non hai mai incontrato che ha avuto un lungo passato criminale, cattivo credito, un recente fallimento o che puzzava di alcol quando ha chiesto l'impasto. Probabilmente diresti di no. (Si prega di dire no.) Così sarebbe un creditore commerciale. Le banche cercano mutuatari con un buon carattere. Ciò non significa che devi andare in chiesa o pulire la spazzatura durante i tuoi giorni liberi. Significa che un controllo in background non presenterà bandiere rosse che metterebbero in dubbio la tua volontà o capacità di adempiere ai tuoi obblighi finanziari e che puoi fornire riferimenti che testimoniano la tua affidabilità e integrità.
Capacità
Probabilmente la più importante delle cinque "C", la capacità è la tua capacità di rimborsare i soldi. Le banche amano vedere un reddito costante, bassi pagamenti esistenti e ingenti risorse finanziarie su cui fare affidamento. Puoi essere il più grande, il più serio, il più onesto cittadino che ci sia, ma se non riesci a dimostrare la capacità di rimborsare il prestito, riceverai un "no" da parte dell'ufficiale di prestito. Potrebbe sorridere quando lo dice, però.
Capitale
Forse ti sei chiesto perché è così importante per le banche fare un acconto considerevole quando fai un acquisto importante - perché, per esempio, il tuo tasso di interesse è molto migliore quando metti giù 20 per cento su una casa di quando hai messo solo 5 per cento. La risposta: i creditori vogliono che tu abbia un po 'di pelle nel gioco. Se non hai investito nessuno dei tuoi soldi in una casa, in un'auto, in una piccola azienda, qualunque cosa sia, è molto più facile per te allontanarti dai pagamenti del debito. I mutuatari che non impegnano il proprio capitale sono più a rischio.
Collaterale
Le cose brutte possono accadere anche al miglior mutuatario. Potresti avere un credito in sterline, un buon lavoro e soldi in banca. Ma tutto può scomparire rapidamente, a causa di una perdita di posti di lavoro, di grandi spese mediche o di cattivi investimenti. Quindi i creditori vogliono che tu dia garanzie collaterali: beni duri che possono cogliere nel caso in cui tu sia il default. Con un prestito a casa o un prestito auto tipico, la garanzia è la casa o l'auto stessa. Ma un imprenditore che vuole prendere in prestito denaro per avviare un'impresa non può mettere il business in garanzia, perché se l'impresa fallisce, non ci sarebbe nulla da cogliere. Ecco perché così tanti imprenditori devono prendere a prestito contro le loro case o altri beni.
Condizioni
"Condizioni" è la più elastica delle cinque C. Le "Condizioni" comprendono cose come lo scopo del prestito; le specifiche del contratto di prestito, compresi il termine, il tasso di interesse e il calendario dei pagamenti; e l'ambiente di prestito complessivo, dal mercato per il tipo di prestito che stai cercando fino alle condizioni dell'economia nel suo insieme.
