Economico o scelta. Quella di riassumere le tue opzioni mentre consideri se prendere i tuoi soldi dal Thrift Savings Plan, il 401 (k) per i dipendenti federali e membri delle forze armate. Se ti stai radunando o stai semplicemente facendo il tuo primo lavoro nel settore privato, sappi questo: ti sarà difficile trovare un piano al di fuori del TSP con commissioni più basse o meno possibilità di investimento. Ma se sei alla ricerca di un piano con più scelte di investimento, presta attenzione alle linee guida dell'IRS per evitare un morso fiscale indesiderato.
La regola $ 200
Se il tuo saldo supera $ 5 ma non $ 200, il tuo account verrà chiuso in un unico pagamento. Se non si desidera pagare le tasse - più una penalità per prelievo anticipato di 10 per cento - si dispone di 60 giorni per depositare i soldi in un conto differito con imposte qualificate, come un'IRA o un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Gli importi inferiori a $ 5 sono semplicemente confiscati al TSP.
Guarda il calendario
Quando non sei più uno dei dipendenti di Uncle Sam, non puoi contribuire al TSP, ma finché l'account rimane sopra $ 200, puoi lasciarlo per tutto il tempo che vuoi - almeno fino a quando non inizi ad assumere distribuzioni richieste l'anno in cui si attiva 70 1 / 2. Ma non appena estrai il denaro, hai 60 giorni per scegliere il tuo nuovo piano o l'intera pila viene tassata come reddito ordinario, più una penalità 10 per cento se non sei ancora 59 1 / 2. È meglio che il tuo nuovo account sia pronto prima di avviare il ritiro. Probabilmente si può evitare la trattenuta percentuale 20 facendo eseguire il controllo di prelievo a "nuovo account nome piano FBO - a beneficio di - il proprio nome".
IRA tradizionali
Conti pensionistici individuali offrono la più grande varietà di investimenti. A seconda del custode dell'IRA, dovresti essere in grado di investire in materie prime e immobili così come in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, conti di risparmio e certificati di deposito. Tieni il tuo TRA ribaltato IRA separato da altri account IRA che potresti avere o iniziare in seguito. Ciò ti consentirà di adottare altre opzioni in seguito con minori complicazioni fiscali. Uno svantaggio dell'IRA: in alcuni stati, i beni dell'IRA non hanno la stessa protezione dei giudizi o dei creditori come il TSP.
Conto di pensionamento sul posto di lavoro
Un piano di pensionamento 401 (k) o 403 (b) nel tuo nuovo lavoro ha la stessa protezione dei creditori e dei giudizi del TSP, e la maggior parte include anche opzioni di prestito. Anche se avrai meno scelte di investimento rispetto a un IRA, i piani di lavoro hanno incrementato l'attrattiva delle loro offerte di investimento e molti ora offrono utili consigli sugli investimenti. Tuttavia, i piani sponsorizzati dai datori di lavoro in genere comportano commissioni di custodia più elevate di un IRA e certamente superiori al TSP.
Rendita qualificata
L'acquisto di una rendita differita con qualifica fiscale evita qualsiasi responsabilità fiscale immediata e consente di creare un percorso per un pagamento mensile del reddito pensionistico che durerà per tutto il tempo necessario. Sembra ottimo, ma le rendite normalmente comportano commissioni più alte rispetto alle altre opzioni. Anche se non puoi sopravvivere ai pagamenti del reddito, le rendite spesso finiscono quando muori senza che rimanga nulla per gli eredi. La scelta di una rendita può essere irreversibile. Per lo meno, uscire da un contratto di rendita sarebbe estremamente costoso.
Scelta multipla
Puoi dividere il tuo denaro tra varie opzioni, inclusa la parte di esso nel tuo account TSP.
Contributi esentasse
Il salario da combattimento o altri guadagni da una zona esentasse differita nel tuo TSP non sono soggetti alle imposte federali, anche quando li ritiri, come i depositi al netto delle imposte a Roth IRA. Tuttavia, i contributi esentasse limitano le opzioni perché i piani 403 (b) così come la maggior parte dei piani 401 (k) e le rendite qualificate da imposte non accetteranno rollover che includono contributi esentasse.
Roth possibilità
Controlla la tua dichiarazione TSP per il saldo esentasse. Se si tratta di una gran parte delle tue risorse, considera la possibilità di far scorrere il tuo TSP in un Roth IRA. Pagherete immediatamente le tasse su beni che non sono esentasse, ma sfuggirete alla penalità di ritiro anticipato e quando raggiungerete 59 1 / 2, tutti i prelievi saranno esentasse senza distribuzioni minime richieste. Sebbene si evitino le tasse sull'ammontare proporzionale di un ritiro dell'IRA tradizionale costituito da contributi esentasse, la parte da contributi non esenti e qualsiasi crescita degli investimenti sarà tassata in pensione come reddito ordinario.
