Una rendita congiunta e superstite fornisce un reddito pensionistico affidabile per le coppie.
Le rendite sono l'ornitorinco dal becco d'anatra del mondo degli investimenti, una creatura sgraziata che sembra essere imbullonata insieme dai pezzi di ricambio. È essenzialmente un contratto di assicurazione sulla vita, ma uno che è stato trasformato in gradi 180 dal suo scopo originale. Invece di pagare una somma forfettaria quando muori, ti fornisce un reddito per tutto il tempo in cui vivi. Nel caso di una rendita congiunta e superstite, fornirà un reddito di vecchiaia per la vita di due persone.
Nozioni di base sulle rendite
Le rendite consistono essenzialmente in un prodotto di investimento incluso in un contratto assicurativo. L'investimento può essere il pool di investimenti della compagnia assicurativa, nel qual caso i proventi sono spesso garantiti. Può anche essere un prodotto convenzionale come i fondi comuni di investimento, che può dare rendimenti maggiori o minori a seconda dei mercati. Le società di rendite spesso le supportano offrendo un rendimento minimo garantito, anche se i mercati sono in calo. L'annualità può essere acquistata con una somma forfettaria, ad esempio un pagamento del fondo pensione, o versando i premi nell'annualità per un periodo di anni. Alla fine si annuitizza, nel senso che inizi a trarne un reddito.
Annuitizing
Puoi iniziare a ricavare un reddito dalla tua rendita vitalizia in qualsiasi momento, anche se sei più giovane di 59-1 / 2 al momento in cui pagherai una sanzione extra di 10 per cento su quei fondi al momento dell'imposta. Puoi prendere il pagamento della rendita come somma forfettaria, anche se è relativamente raro. Più spesso, è preso come regolari pagamenti mensili o trimestrali. Sono disponibili diversi termini di pagamento. Alcune rendite pagano fino alla morte, mentre altre pagano a un'età specifica o per un periodo specifico. Le rendite congiunte e l'ultimo superstite pagano fino a quando sopravvive il secondo pensionato.
Joint and Last Survivor
Ricorda, una rendita è un prodotto di assicurazione sulla vita. Con l'assicurazione, la compagnia sta calcolando il rischio di morte. Con una rendita, sta calcolando il rischio della tua sopravvivenza. L'importo del capitale di investimento che hai accumulato deve pagare per il tuo reddito pensionistico fino alla morte della seconda persona nominata. Le donne vivono più a lungo degli uomini, quindi se la coppia è composta da un uomo più anziano e una donna più giovane, la compagnia potrebbe fare pagamenti per decenni. Un contratto congiunto e l'ultimo superstite di solito pagano meno di altri tipi di rendite, perché la società è potenzialmente in pericolo da così tanto tempo.
Pro e contro
Ci sono due principali svantaggi per le rendite come veicolo di pianificazione della pensione. In primo luogo, poiché i costi delle annualità comprendono commissioni di intermediazione e costi di assicurazione, oltre ai costi di investimento, le loro commissioni sono più elevate rispetto ad altri investimenti. In secondo luogo, in parte a causa di tali commissioni, i rendimenti tendono ad essere inferiori a quelli di altri investimenti. Ciò significa che hai una quantità minore di capitale su cui andare in pensione, nonché minori pagamenti dal capitale. Tuttavia, i pagamenti sono garantiti e dureranno quanto te, e anche quella certezza è preziosa. Una rendita congiunta e l'ultimo superstite può essere un complemento eccellente agli investimenti pensionistici più convenzionali.
