Possedere una casa è tutt'altro che economico.
Il costo di possedere una casa - tutto dal pagamento mensile del mutuo alle bollette manutenzione annuale - consumerà una parte importante del budget familiare mensile. Se si desidera evitare futuri problemi finanziari, è necessario prevedere un budget realistico per le spese di proprietà della casa. Questo è l'unico modo per sapere se stai facendo abbastanza soldi per permetterti quella casa che stai considerando.
Il tuo mutuo
Il maggior costo associato al possesso di una casa per la maggior parte delle persone è il pagamento mensile del mutuo. È importante ricordare, tuttavia, che il pagamento del mutuo non include solo il costo del saldo principale del prestito. Il pagamento mensile includerà anche i pagamenti degli interessi e, molto probabilmente, gli importi extra per le tasse di proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case. Una buona regola empirica per determinare se un mutuo è troppo da gestire è utilizzare lo stesso rapporto debito / reddito che i mutuanti utilizzano. La maggior parte dei finanziatori desidera che il pagamento totale del mutuo non superi il 28 percento del reddito mensile lordo - che è il tuo reddito prima che le imposte vengano detratte. È possibile calcolare questo rapporto, noto come il rapporto front-end, dividendo il pagamento totale della casa stimata, ad esempio $ 1.500 al mese, nel reddito mensile lordo, ad esempio $ 5.000 al mese. Il rapporto front-end in questo caso arriva al 30 percento, che è un po 'troppo alto. Se invece il tuo reddito mensile lordo era di $ 6.000 al mese, il rapporto front-end sarebbe del 25%, una cifra più comoda.
Altre spese
I prestatori usano un secondo rapporto debito / reddito, noto come il retro -end ratio, per determinare se un pagamento ipotecario più i debiti mensili totali di un mutuatario consumano troppo del reddito familiare di quel mutuatario. In generale, i creditori non vogliono che i vostri debiti totali mensili consumino più del 36 percento del reddito mensile lordo. Se il pagamento dell'alloggio e altri debiti mensili - comprese le bollette di utenza, i pagamenti mensili minimi della carta di credito e i prestiti auto - ammontano a $ 1.700 mentre il reddito mensile lordo è di $ 5.500, il tuo rapporto di back-end dovrebbe arrivare al 31%. Questo dovrebbe lasciarti abbastanza soldi per coprire le tue bollette.
Il costo della casa
Nel determinare se puoi permetterti una casa, non dimenticare che possedere una casa comporta più costi del semplice pagamento mensile del mutuo. La manutenzione annuale della casa è una cifra che molti proprietari di case trascurano di includere nei budget delle famiglie. Tuttavia, la società di dati sui mutui, HSH Associates, stima che i proprietari di abitazione spendano in media l'1 percento del prezzo di acquisto delle loro case per le riparazioni e la manutenzione ogni anno. Ciò significa che se acquisti una casa per $ 200.000, puoi aspettarti di pagare circa $ 2000 all'anno per le riparazioni e la manutenzione. È essenziale includere questo importo nel budget quando si calcola la quantità di denaro necessaria per permettersi una casa.
Utilità
Quando si discute se è possibile permettersi una casa e le rate del mutuo, non dimenticare di includere i costi delle utenze. Energy Star, un programma congiunto dell'American Environmental Protection Agency e del Dipartimento dell'Energia degli Stati Uniti afferma che la bolletta energetica annuale media per la tipica casa unifamiliare negli Stati Uniti ha colpito $ 2.200 nel 2009. È necessario tenere conto del costo annuale di riscaldare, raffreddare e alimentare la tua casa quando determini quanto di un morso possedere una casa toglierà dal budget familiare.
Spesa discrezionale
Una volta che hai finito di pagare il tuo mutuo, il pagamento del prestito auto, studente -Pagamenti di pagamento e utilità, si rimane con reddito discrezionale. Puoi spendere questo reddito per quello che vuoi, inclusi generi alimentari, intrattenimento, mobili, abbigliamento e tagli di capelli. Dovresti inoltre mettere da parte del denaro ogni mese per un fondo di emergenza, risparmi e pensionamenti. Potresti anche voler prenotare denaro per investimenti, come IRA o azioni. Quanto è necessario per queste spese, che non sono fissate come il pagamento del mutuo o il conto della macchina, è flessibile. Ma la professoressa di Harvard, Elizabeth Warren, ti raccomanda di riservare il 30 percento del tuo reddito al netto delle imposte per le spese discrezionali - o non fisse - e il 20 percento per i risparmi. Ciò lascia il 50% del tuo reddito al netto delle imposte per le spese fisse.
