La rifusione del mutuo potrebbe non avere senso se si hanno carte di credito da pagare.
Se quei pagamenti ipotecari mensili ti abbattono, prendi in considerazione la possibilità di riformulare il tuo mutuo per la casa per ridurre il saldo del tuo prestito e i tuoi pagamenti mensili. Potresti non aver sentito parlare di rifusione, in quanto il rifinanziamento è più comune e più pubblicizzato. Tuttavia, se il tuo istituto di credito offre una rifusione - e hai qualche soldo in più - la rifusione è un processo più semplice e meno costoso del rifinanziamento.
Nozioni di base
Un rifusione del prestito è essenzialmente un processo in due parti: il cliente si impegna a pagare denaro aggiuntivo per ridurre il saldo principale, mentre il creditore si impegna a riammortizzare il prestito al suo termine originale. Ad esempio, se si dispone di un prestito originale di $ 200,000 a tasso fisso per gli anni 30, si paga un importo specifico ogni mese per l'intera durata del prestito. Se decidi di rifusione dopo aver effettuato il pagamento fisso per tre anni, dovrai effettuare un pagamento forfettario di almeno $ 5,000. Il creditore applica questo pagamento al principale e estende il prestito di nuovo a 30 anni, ma i pagamenti mensili sono quindi ridotti perché devi $ 5,000 in meno sul tuo capitale.
Benefici
La rifusione di un mutuo ipotecario ha più senso quando il tuo obiettivo primario è quello di ridurre i pagamenti ipotecari mensili. Questo è comune per le persone che hanno budget limitati derivanti da altre obbligazioni e spese di debito. Una rifusione ha anche senso quando i tassi di interesse sono uguali o superiori al tasso di prestito. Inoltre, al momento del rifinanziamento, in genere devi pagare i costi di chiusura, che possono davvero aumentare, ma in base a Bankrate.com, in alcuni casi il costo di ricostituzione è inferiore a $ 250.
svantaggi
Le riforme non sono per tutti. Se i tassi di interesse sono diminuiti in modo significativo da quando hai ottenuto il tuo mutuo, potresti fare meglio con un rifinanziamento. I rifacimenti non offrono vantaggi per i tassi d'interesse. Riducendo il tasso di prestito su un prestito fisso annuale 30, potresti potenzialmente risparmiare decine o centinaia di migliaia di interessi nel tempo. Inoltre, con una rifusione, hai bisogno di una somma forfettaria per pagare il capitale. Questo è ciò che consente al creditore di ridurre i pagamenti mensili in futuro. Potrebbe essere meglio servire per investire i vostri soldi in investimenti ad alto rendimento e continuare a pagare l'importo mensile corrente.
altre considerazioni
I rifugiati del prestito sono rari e in genere non vengono promossi dagli istituti di credito in quanto forniscono al creditore un reddito aggiuntivo minimo e nessun beneficio diretto. Molti istituti di credito effettuano rifondazioni con prestiti a tasso fisso, secondo Bank of America, il che significa che se si dispone di un prestito a tasso variabile, si potrebbe essere sfortunati. Inoltre, i prestiti governativi, come i prestiti FHA e VA, non sono ammissibili per la rifusione.
