Il tuo datore di lavoro può consentire di prendere in prestito dal tuo 401 (k) quando rifinanzi la tua casa.
L'idea di sottrarre fondi dal tuo nido di pensionamento potrebbe sembrare allettante se hai bisogno di denaro per coprire alcuni dei costi del rifinanziamento. Tuttavia, mentre il rifinanziamento a un prestito a interessi più bassi può ridurre le spese mensili, è necessario tenere conto dei costi coinvolti prima di saccheggiare il tuo 401 (k). Le leggi fiscali federali sono progettate per scoraggiare i giovani ad accedere a questi fondi prima del pensionamento. Il tuo datore di lavoro ha anche la possibilità di imporre restrizioni di prelievo, e potresti scoprire che i fondi per la pensione sono rigorosamente fuori dai limiti.
prelievi
È possibile prelevare denaro dal piano 401 (k) del datore di lavoro corrente solo se si verifica un evento che soddisfa la definizione di difficoltà finanziarie da parte dell'Agenzia delle entrate. L'IRS definisce una "privazione" come l'acquisto della prima casa, la riparazione di una casa o il pagamento di denaro per salvare una casa dalla preclusione, insieme ad alcune altre cose. Ma le regole sul disagio dell'IRS non dicono nulla sul rifinanziamento. Quindi potresti considerare il pagamento del tuo attuale mutuo come una difficoltà, ma l'IRS non guarda allo stesso modo. Inoltre, l'IRS consente al datore di lavoro di imporre restrizioni ancora più severe sulla definizione dei prelievi di disagio, e molte aziende semplicemente non consentono prelievi di alcun tipo.
Prestiti
Non disperare, però. Anche se non puoi incassare il tuo 401 (k), il tuo datore di lavoro potrebbe permetterti di sottoscrivere un prestito 401 (k). In base alle regole IRS, puoi prendere in prestito fino a $ 50,000 o fino a metà del valore del tuo piano, a seconda di quale è inferiore, sotto forma di un prestito di piano di pensionamento. Dovrai pagare gli interessi sul prestito, ma sia il capitale che gli interessi saranno depositati sul tuo conto 401 (k) e avrai fino a cinque anni per rimborsare il prestito. Tuttavia, come per i prelievi, l'IRS consente alla vostra azienda di prendere la decisione finale se concedere prestiti dal suo piano 401 (k), e alcune società escludono le disposizioni sui prestiti dai loro piani. Anche se è consentito un prestito, fai attenzione: se abbandoni il lavoro prima che termini il prestito, devi rimborsare immediatamente il saldo dovuto o accettare il denaro come distribuzione imponibile, il che significa che dovrai pagare le tasse sul reddito IRS più una percentuale 10 penale sull'intero importo. Ahia.
Ex datori di lavoro
Se non è possibile accedere a qualsiasi somma di denaro all'interno del piano corrente del datore di lavoro, è possibile prelevare almeno denaro da 401 (k) s detenuto presso ex datori di lavoro. Tieni presente, tuttavia, che questi piani sono stati finanziati con i contributi al lordo delle imposte, il che significa che dovrai pagare le tasse statali e federali sul denaro che ritiri, oltre alla sanzione percentuale 10 (supponendo che tu non sia 59 1 / 2 ancora .) A seconda della fascia di imposta sul reddito, potresti perdere quasi la metà dei soldi che ritirerai all'IRS e agli esattori delle tasse statali prima ancora di avere la possibilità di versarlo nella tua casa. Di nuovo - ahi.
maturazione
L'accesso ai tuoi fondi 401 (k) può rivelarsi costoso e difficile, ma potresti scoprire che non hai nemmeno tanti soldi nel conto come hai immaginato. In base alle norme fiscali federali, i datori di lavoro possono utilizzare i piani di maturazione quinquennali per questi piani. Ciò significa che i contributi di società corrispondenti diventano di proprietà dell'utente o maturati con una percentuale di 20 per cento all'anno. In altre parole, i tuoi contributi ti appartengono dal momento in cui li depositi, ma se non hai lavorato nel tuo lavoro per la maggior parte del denaro che il tuo datore di lavoro ha contribuito potrebbe ancora tecnicamente appartenere all'impresa. Se è possibile effettuare un prelievo o stipulare un prestito, è possibile solo prelevare i fondi acquisiti. Quindi l'importo che devi effettivamente prelevare potrebbe non essere uguale al saldo totale del piano.
