Offrire una casa non è un'impresa da poco. Prima di impegnarti in qualcosa di tanto importante come un mutuo, dovrai fare un bilancio della tua situazione finanziaria. I creditori vorranno vedere la prova di reddito, così come i debiti e le attività, prima di darti un numero di ipoteca, quindi prendi le tue anatre finanziarie di fila prima di acquistare una lettera di pre-approvazione.
Rapporto debito / reddito
I creditori ipotecari vogliono sapere che puoi pagare il tuo mutuo in tempo, ogni mese. Danno un'occhiata al tuo reddito mensile insieme ai pagamenti che fai sui tuoi altri debiti, poi ti fanno sapere quanta casa puoi permetterti. Migliore è il tuo record di credito, più il rapporto è liberale. Generalmente i creditori non vogliono che tu spenda più del 28 per cento dei tuoi redditi mensili lordi combinati sul tuo pagamento mensile del mutuo, o più del 44 per cento del tuo reddito su tutti i pagamenti del debito combinati. Diversi istituti di credito hanno standard diversi, quindi, vale la pena di guardarsi intorno.
Segnalazione di credito
Se uno di voi ha problemi di credito, molti istituti di credito non vi daranno un mutuo o richiederanno un forte acconto e vi faranno pagare un tasso di interesse più alto. Per ottenere un mutuo a un tasso decente, e senza l'enorme acconto, dovrai fare una delle due cose: in primo luogo, puoi prendere un po 'di tempo per ripulire il tuo credito. Molti istituti di credito prestano la massima attenzione agli ultimi due anni della tua storia di credito quando valuti la tua richiesta di mutuo. La seconda opzione funziona per le coppie in cui una persona ha un record di credito pulito. La persona con la storia del buon credito si applica per il mutuo da sola. Il problema è che lei può utilizzare solo le sue entrate per qualificarsi per il mutuo.
Programmi di reddito da basso a moderato
Ci sono alcuni programmi di proprietà della casa, come il programma di mutuo per lo sviluppo mondiale del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti, che specificamente aiutano le persone con redditi da bassi a moderati a comprare una casa. Se non pensi di guadagnare abbastanza per comprare una casa, contatta un consulente per gli alloggi del Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti per conoscere le tue opzioni.
Abbassa il tuo debito
Per ottenere la casa che si desidera, trovare i modi per ridurre il debito complessivo. Ad esempio, potrebbe essere più saggio rinunciare temporaneamente alla proprietà della casa e mettere tutti i tuoi guadagni extra nel pagare altri debiti o risparmiare un acconto più alto. Un'altra opzione è quella di acquistare una casa efficiente dal punto di vista energetico: se la tua casa soddisfa il Codice internazionale di risparmio energetico (IECC) di 2000, il tuo istituto di credito potrebbe concederti più margine di manovra nel rapporto debito / reddito.
Fattori complicati
Il rapporto debito / reddito è una linea guida, non una regola dura e veloce. Siate cauti nell'acquistare "quanto più vi potete permettere" se vi sono circostanze particolari che potrebbero minacciare il vostro reddito o richiedere risorse finanziarie in futuro. Ad esempio, se uno di voi lavora in un settore che presenta fluttuazioni, stipulare un mutuo più piccolo è una scelta prudente. Allo stesso modo, se uno o entrambi hanno un problema medico, è fondamentale assicurarsi di avere risparmi e mantenere un buon flusso di cassa. Scegli una casa più piccola, meno costosa ora e risparmia te stesso mal di testa in futuro.
