Sia Fannie Mae che Freddie Mac hanno permesso a certi proprietari di case di aggiungere mutui non occupanti ai mutui.
Se si desidera aggiungere un mutuatario non occupante al momento del rifinanziamento, se è possibile farlo e, se possibile, ciò che è richiesto dipende da chi ti sta prestando i soldi. I quattro maggiori finanziatori di rifinanziamento negli Stati Uniti sono le banche, la Federal Housing Administration e due istituti di credito associati al governo: Fannie Mae e Freddie Mac. Queste due grandi istituzioni di prestito non sono agenzie governative ufficiali, ma lavorano in stretta associazione con la FHA e il Congresso, che controlla parzialmente le loro politiche. Ognuna di queste quattro entità ha le sue regole uniche relative ai mutuatari non occupanti.
Mutui convenzionali
Dì che hai una casa e un membro della famiglia ti ha aiutato con i pagamenti dei mutui. Ora lei vuole una certa protezione per il suo investimento e ti chiede di aggiungerla a un mutuo ipotecario convenzionale - uno che non è stato garantito dalla Federal Housing Administration o dalle due agenzie associate al governo, Fannie Mae e Freddie Mac. Sfortunatamente, i creditori non ti permetteranno di aggiungere un nuovo nome a un mutuo esistente, anche se c'è una buona ragione per farlo. Invece, devi rifinanziare. In sostanza, stai affrontando di nuovo il processo di richiesta di un mutuo, tranne che ora entrambi stanno inviando informazioni sul credito e sull'occupazione. Se il tuo parente ha un cattivo credito, questo potrebbe impedirti di ottenere un nuovo prestito, anche se il tuo credito è buono, e hai effettuato pagamenti in tempo. Molti prestatori di prestiti convenzionali non consentono affatto ai mutuatari non occupanti. Altri consentono solo ai familiari più stretti. Altri, ancora, seguono le linee guida di Fannie Mae, Freddie Mac o FHA.
FHA Mutui
Se si dispone di un mutuo garantito da FHA e si desidera aggiungere un mutuatario non occupato, è comunque necessario rifinanziare - nessun istituto di credito negli Stati Uniti consente di aggiungere un mutuatario senza rifinanziare - ma il processo è meno complicato. Quando si applica per alcuni prestiti di rifinanziamento FHA, se si sta aggiungendo o meno un mutuatario, non è necessario riqualificare. La FHA non verifica il reddito o esegue un controllo del credito. La persona di cui stai aggiungendo il nome non deve necessariamente qualificarsi. Il prestito di rifinanziamento particolare FHA che consente questo è chiamato un prestito ottimista. Non ha molte restrizioni oltre al normale rifinanziamento FHA, tranne che non è possibile prelevare contanti. Il fatto che non si possa fare questo con un prestito ottimizzato può essere una benedizione sotto mentite spoglie: durante il boom immobiliare che si è concluso con 2007, molti mutuatari si sono messi in difficoltà a rifinanziare ea prelevare contanti, riducendo così il loro capitale. Nel crollo immobiliare che seguì, molti di questi mutuatari persero le loro case.
Fannie Mae Rifinanziamento
Fannie Mae offre due programmi di rifinanziamento che consentono ai mutuatari non occupanti: "Refi Plus" e "DU Refi Plus". L'agenzia valuta il rischio di prestito sulla base della documentazione finanziaria degli occupanti, senza tenere conto del reddito, del debito o del record di credito del non occupato.
Freddie Mac Rifinanziamento
Freddie Mac consente anche ai mutuatari non occupanti, ma i loro standard di qualifica sono molto diversi da quelli di Fannie Mae. A febbraio 2013, Freddie Mac ha emesso delle regole modificate che consentono ai mutuatari occupanti di avere un reddito annuo di $ 1 fino a quando il mutuatario non occupante si qualifica per il prestito.
