Più velocemente paghi il mutuo, meno interessi paghi. Perché i creditori piace fare soldi fuori dal mutuo, molti contratti di mutuo includono una penalità di pagamento anticipato. Il calcio di rigore entra se paghi il mutuo troppo presto per il gusto del tuo prestatore. Sono particolarmente popolari con istituti di credito che offrono mutui a tasso variabile, in modo che non è possibile rifinanziare prima che il tasso si aggiusti al rialzo.
tipi
I prestatori di solito non ti penalizzano per aver pagato un mese o due di pagamenti extra ogni anno: di solito puoi pagare fino a 20 del tuo mutuo all'anno senza problemi. Ciò che spaventa il tuo prestatore è la possibilità di rifinanziare o vendere ed evitare anni di interesse. Se il tuo mutuo include una penalità "forte" di pagamento anticipato, si paga se si vende la casa o si rifinanzia il mutuo. Una penalità "soft" si applica solo al rifinanziamento.
Condizioni
La maggior parte dei mutui pongono fine alla sanzione del pagamento anticipato entro cinque anni dalla data di acquisto della casa. Se il rifinanziamento avviene entro tale periodo, il prestatore aggiunge in genere un interesse di sei mesi, calcola la percentuale di 80 del totale e quindi invia il risultato a te come penalità. Alcuni istituti di credito addebitano invece 2 o 3 per cento del saldo del prestito. Se il tuo prestito è assicurato dalla Federal Housing Administration o dall'Amministrazione dei veterani, il tuo istituto di credito non può penalizzarti per il pagamento anticipato. I mutui delle unioni di credito federate non possono includere penalità.
Negoziati
Le penali per il pagamento anticipato non sono tutte negative. Se sei un buon rischio di credito e un cliente desiderabile, il tuo istituto di credito può essere felice di fare concessioni, ad esempio una riduzione del tasso di interesse, se accetti di concedere alla banca la sicurezza di una sanzione di pagamento anticipato. Se questo è il caso, soppesare i guadagni rispetto ai rischi di pagare la penalità: se non è troppo ripida e si applica solo ai primi anni, potrebbe valerne la pena.
Considerazioni
Se il tuo credito è scarso e il tuo acconto è esiguo, potresti dover accontentarti dei termini che puoi ottenere. In tal caso, il creditore può introdurre una clausola di penalità di pagamento anticipato senza preoccuparsi di dirlo. Quando chiudi, i tuoi documenti di prestito devono includere una dichiarazione di prestito in cui ti viene comunicato se c'è una penalità di pagamento anticipato. Sfortunatamente, dato che hai una pila di carte da firmare, è molto facile perdere l'affermazione e rimanere indietro in seguito.
